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La rédaction
- Publié le 6 août 2008
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Tout savoir sur l'assurance vie
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L’assurance-vie est à la fois un outil d'épargne et de transmission du capital
En effet, elle permet tout d'abord de faire fructifier un capital et de se constituer une enveloppe fiscale avantageuse :
- c’est un placement de long terme pour financer un projet. Les avantages fiscaux de l’assurance-vie vous permettent d’être en partie exonéré d’impôt sur les plus values réalisées au-delà de la 8ème année
- c’est une façon de faire bénéficier un proche d’un capital
A tout moment, l’assuré peut récupérer son épargne via un rachat partiel ou total, ou en demandant une avance.
L’assurance-vie reste en 2007 le placement préféré des Français avec 120 milliards d’euros investis, ce qui représente tout de même 50% de leurs économies, plus de 1100 milliards d’euros.
L'assurance-vie est un contrat conclu entre vous et un assureur qui permet de :
- se constituer un capital dans un cadre fiscal privilégié,
- préparer sa retraite dans ce même cadre fiscal,
- transmettre un patrimoine au(x) bénéficiaire(s) de son choix,
- bénéficier d’une fiscalité avantageuse en cas de transmission de patrimoine.
Il faut cependant garder à l’esprit que l’assurance-vie est un placement à long terme puisque c’est à long terme que vous en retirerez tous les bénéfices. Vérifiez donc que cela correspond bien à vos projets de vie.
Souple, l’assurance-vie s’adapte à tous les projets
L’assurance-vie constitue avant tout une solution financière pour valoriser un capital que vous utiliserez comme bon vous semblera : apport pour une acquisition immobilière, financement des études des enfants, travaux d’agrandissement, préparation à la retraite, succession, etc.
Au-delà de huit ans, l’assurance-vie devient un outil pour améliorer vos revenus.
Par exemple en laissant fructifier votre capital, voire en continuant à alimenter votre contrat tout en effectuant des retraits partiels dans un cadre fiscal avantageux. Dans cette logique, l’assurance-vie est susceptible d’être un complément de retraite idéal.
Enfin, parce qu’il s’agit avant tout d’un produit d’assurance, votre contrat profite sur le plan successoral d’un statut fiscal spécifique.
Une épargne évolutive
Si la transmission de son patrimoine doit s’anticiper longtemps à l’avance, l’allongement de la durée de la vie demande aussi de préparer ses vieux jours. L’assurance-vie sait concilier à la fois préparation de votre succession et disponibilité de l’épargne en cas de besoin : pour un achat coup de cœur ou encore pour faire face à des frais liés à une dépendance.
La maîtrise de votre transmission
Dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie, vous pouvez choisir votre ou vos bénéficiaire(s) et ainsi valoriser un proche au-delà de ses droits à la succession. Attention cependant à ne pas lui transmettre une prime exagérément élevée au regard de l’ensemble de votre patrimoine.
Une fiscalité avantageuse
C’est encore l’atout essentiel de l’assurance-vie, aussi bien pour des rachats en cours de vie que pour la transmission en cas de décès. En effet, il permet de bénéficier en cas de décès, selon les cas :
- d’un abattement global de 30 500 € (tous contrats confondus sur lesquels des primes ont été versées à compter du 70ème anniversaire de l’assuré) et au-delà duquel les droits de succession sont dus. Cet abattement est susceptible de se cumuler avec les abattements légaux.
- d’un abattement spécifique de 152 500 € par bénéficiaire pour la partie du capital décès issus des primes versées sur votre contrat avant vos 70 ans et de leurs produits. Au-delà de cet abattement une taxe de 20% s’applique.
La clause bénéficiaire
La clause est bénéficiaire est la clause au sein de laquelle vous désignez le ou les bénéficiaire(s) du capital de votre contrat d’assurance-vie en cas de décès
Vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaire(s) en cas de décès, le nombre n'est pas limité. De plus, la qualité du bénéficiaire est laissée à l'appréciation du souscripteur, ce qui veut dire que le bénéficiaire n'a pas forcément un lien de parenté avec lui. Le choix du ou des bénéficiaire(s) par le souscripteur est totalement libre (sauf exception, notamment pour certains majeurs protégés et pour les mineurs).
Alimenter son contrat d’assurance-vie
Au choix, vous pouvez opter pour :
- Une prime unique (un seul versement) à la souscription,
- Des primes périodiques (versements réguliers à des dates fixes, le montant et la fréquence étant modifiables),
- Des versements libres (versements à votre rythme dont vous choisissez les montants et les dates).
Les différents types de contrats d’assurance-vie :
- les contrats en euros
- les contrats en unités de compte, généralement dits « multisupports » car ils proposent plusieurs supports de placement
Les contrats en euros :
Ils offrent une sécurité maximale car leur valeur ne varie pas en fonction de la conjoncture économique. Les performances enregistrées sur une année ne peuvent être remises en cause ultérieurement. La valeur de votre épargne est sécurisée par un TMG que l’on appelle Taux minimum garanti qui assure une rémunération minimale aux assurés quoi qu’il arrive.
Les contrats en unités de compte (UC) :
Il s’agit de contrats qui proposent plusieurs supports d’investissement qui sont, en règle générale, plus rémunérateurs sur le long terme mais plus sensibles aux fluctuations des marchés à court terme. Ils sont composés d’obligations et d’actions (UC). Leur valeur d’épargne peut fortement fluctuer en fonction de la conjoncture économique sur les marchés boursiers.
Cependant, vous pouvez choisir trois types de profil : prudent, équilibré ou dynamique qui vous laissent définir votre profil de risque et les niveaux de performance de votre investissement.
Il existe donc des écarts de rendement très importants entre les contrats en euros et ceux en unités de compte puisque la prise de risque est différente.
Les contrats en unités de compte peuvent offrir des taux de rentabilité très élevés si les marchés boursiers se portent bien (jusqu’à 50% les meilleures années) alors que les fonds en euros ont des taux de rentabilité moyens voire faibles mais ils sont garantis (autour de 4%).
A vous de faire les bons arbitrages !
FAQ
L’épargne placée sur mon contrat d’assurance-vie est-elle bloquée ?
Après huit ans la fiscalité est plus avantageuse mais votre épargne n'est jamais bloquée et vous pouvez à tout moment utiliser tout ou partie de votre épargne.
Ainsi :
- Vous pouvez récupérer, avant le terme du contrat, la totalité de votre épargne atteinte disponible en effectuant un rachat total.
- Vous pouvez aussi retirer, avant le terme du contrat, une partie de votre épargne atteinte disponible grâce à un rachat partiel.
- Enfin, vous pouvez demander une avance sur votre contrat, elle vous permet de disposer de liquidités sans mettre fin à votre contrat. Vous devez ensuite rembourser l'avance et les intérêts y afférents.
Lors d’un retrait partiel ou total, les plus-values de votre contrat d’assurance-vie sont imposables et des prélèvements sociaux sont déduits du montant versé.
Attention : dans certains cas, vous devez obtenir l’accord préalable du bénéficiaire du contrat pour toute opération de rachat partiel ou total, d'avance, de nantissement ou de changement de clause bénéficiaire.
Une seule personne peut-elle posséder plusieurs contrats d’assurance-vie ?
Vous pouvez ouvrir autant de contrats d’assurance-vie que vous le souhaitez pour accompagner chacun de vos projets de vie (préparer votre retraite, financer les études de vos enfants, financer un bien immobilier, transmettre un capital à vos enfants ou petits-enfants…).
Que devient mon contrat d’assurance-vie à mon décès ?
A votre décès, le (ou les) bénéficiaire(s) perçoit (vent) le capital décès de votre contrat. Il leur est tout à fait possible d’investir cette somme dans le cadre de la souscription d’un nouveau contrat ou d’un contrat d’assurance-vie existant ouvert à leur nom pour continuer à faire fructifier leur capital.
Quel est le régime fiscal des contrats d’assurance-vie à la sortie (au-delà des huit ans) ?
Au-delà de huit ans, les produits réalisés sur les contrats supportent, au choix du souscripteur, soit un prélèvement forfaitaire de 7,5 %, soit l’imposition sur le revenu au barème progressif ainsi que, dans les deux cas, les prélèvements sociaux. Un abattement annuel (non cumulable d’une année sur l’autre) d’un montant de 9 200 € pour un couple soumis à l’imposition commune et d’un montant de 4 600 € pour une personne seule est applicable.
Certaines circonstances exceptionnelles vous permettent de débloquer l’épargne de votre contrat d’assurance-vie sans subir de taxation (hormis les prélèvements sociaux). C’est notamment le cas pour :
- un licenciement suivi d’une inscription à l’ANPE,
- une mise en retraite anticipée,
- une invalidité de 2ème ou 3ème catégorie de la sécurité sociale pour le souscripteur ou son conjoint,
- une cessation d’activité d’un non salarié suite à une liquidation judiciaire.
Quels sont les frais sur les contrats d’assurance-vie ?
Les frais prélevés par l’assureur sont en principe de 3 niveaux :
- les frais d’entrée (autrement appelés frais de versements ou frais de souscription)
- les frais de gestion
- les frais d’arbitrage (frais prélevés lors de transferts d’argent d’un fonds à l’autre)
Il existe également des frais de sortie anticipée, que l’on appelle également pénalités de sortie si vous procédez à des retraits avant la fin de vos 8 années de placement d’assurance-vie.
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encore un article très complet sur l'assurance vie! si après tout ça, on ne souscrit pas à cette assurance... en tout cas, article bien ficelé et très instructif.
C'est mieux maintennat il y a moins de truanderie car avant c'est vrai que mes parents s'étaient fait escroqué par un assureur .
C’est une des meilleures solutions pour avoir de l’argent qui rapporte. Notre fils a de l’argent bloqué via une assurance vie
J'ai entendu que les français faisaient une entière confiance à ces assurances.